中國保險行業協會發布《商業車險綜合示范條款(2020版征求意見稿)》
保費降低了 服務增加了

來源:江門日報  發表時間:2020-09-15 08:51   

????中國保險行業協會啟動商業車險綜合示范條款的修訂工作,日前發布了《商業車險綜合示范條款(2020版征求意見稿)》(簡稱“征求意見稿”或“修訂版條款”)。該協會將根據社會各界的反饋意見,進一步完善規范修訂版條款內容,適時向社會推出。

????五邑大學經管學院金融系教授羅萬紅認為,征求意見稿對消費者來說是利好,意味著保費降低或同樣保費下保額(障)的增加,并且獲得更多更好的服務。對于保險公司來說是挑戰也是機遇:保費降低了,提供的保障和服務卻增加了,整體賠付率上升導致利潤的減少會倒逼公司提升管理和服務,如果保險公司服務、品質、理賠速度跟不上,可能就會被這個行業淘汰。

????理順主險和附加險責任

????征求意見稿中,商業車險調整為3個主險與11個附加險:主險包括機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險,分別提供車輛損失、第三者傷亡、車上人員傷亡保險責任;11個附加險分別為附加絕對免賠率特約條款、附加車輪單獨損失險、附加新增加設備損失險、附加車身劃痕損失險、附加修理期間費用補償險等。

????商業車險條款修訂的最主要成果是理順了主險和附加險責任。比如,在現行條款中,主險包括機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險四個險種。而修訂版條款則將主險減少到三個,機動車全車盜搶保險被刪除。

????按照配套細則,在機動車損失保險中增加了新的保險責任——被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪,經出險地縣級以上公安刑偵部門立案證明,滿60天未查明下落的全車損失,以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞,且不屬于免除保險人責任的范圍,保險人依照本保險合同的約定負責賠償。這意味著,消費者今后無需單獨購買盜搶險,車輛被盜竊、搶劫、搶奪,一樣能夠獲得理賠。

????羅教授說,新版條款的機動車損失保險在現有基礎上大幅增加了責任范圍,包括機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率等,這些是原來要單獨購買的附加險。同時,責任免除條款大幅減少。這意味著保險公司賠償責任進一步增加,增強了消費者的獲得感。

????刪除易引發理賠爭議條款

????修訂版條款還豐富了車險產品,新增加了絕對免賠率特約條款、車輪單獨損失險、法定節假日限額翻倍險、醫保外用藥責任險、機動車增值服務特約條款。

????作為車險供給側結構性改革的重要一環,修訂版條款通過多種方式豐富車險產品。比如,開發了駕乘人員意外險條款,與現有車上人員責任險相互融合,既解決了駕駛人、被保險人自身人身安全保障,又保證了被保險人和駕駛人對于車上人員的賠償責任;還設計了絕對免賠率特約條款、發動機進水損壞除外特約條款兩個減費附加險,給消費者更多的選擇權。

????針對消費者日常使用車輛場景,修訂版條款特別推出增值服務附加險條款,融合車生活產業鏈條,為消費者提供更多用車保障。比如新增道路救援服務特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務特約條款、代為送檢服務特約條款四個獨立特約條款,方便消費者選擇。

????羅教授說,原來的司乘險(有車上人員責任險)每人只有1萬元的保障額度,對人身的保障太低。增加駕乘人員意外險條款可以加大人身保障,另外新增附加險主要給予消費者更多的選擇權。對于消費者而言,今后購買商業車險,在選擇保障的同時,也可以一并選擇所需要常見的用車服務,進一步增強了消費者的獲得感。此外,新版條款刪除了實踐中容易引發理賠爭議的免責條款,如地震及其次生災害等。

????至此,我國車險產品基本覆蓋了地震、臺風、洪水等主要巨災風險。這樣使得消費者保障更充分,有利于減少理賠糾紛。

????(呂勝根)

(責任編輯: 吳惠英  二審:王雪晴  三審:徐鈴靜 )
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